Személyi Kölcsön

Aktuális akciófigyelőnk elkészítésekor azt tapasztaltuk, hogy a bankok most sokkal inkább a pénzünk begyűjtésére koncentrálnak, mint a hitelek osztogatására. Akciókban azért ezúttal sem volt hiány: bármikor szívesen veszik, ha eladósodunk.

A sláger most a nulla százalékos kezelési költség, de sok helyen elengedik az induló költségeket (vagy egy részét). Így például nem kérnek értékbecslési díjat, közjegyzői díjat vagy földhivatali ügyintézés díjat. Csábító.

A kedvezmények érvényesítésének módja eltérő: van, ahol be sem kell befizetni a díjat, van, ahol visszajár, és olyan bank is akad, ahol a folyósítási jutalék összegét csökkenti a visszajáró pénz. A kedvezmények összegét a bankok esetenként maximalizálják.

Több banknál is a „csak kamat, és semmi más” elvével próbálják elbódítani az ügyfelek éberségét. Az Erste, az FHB, a K&H és az UniCredit sem számít fel kezelési költséget az akciós hiteleknél. Értékbecslési díjat egyik banknál sem kell fizetni az akció ideje alatt.

A Privátbankár Akciófigyelő rovata kéthetente jelentkezik: felváltva tekintjük át a betéti- és a hitelkamatokat. Két hét múlva tehát a lakossági betétekre meghirdetett ajánlatokat tekintjük át, a jelzáloghitelek akcióiról a jövő hónapban olvashat újra.
Az Erste banknál az értékbecslési díj és a közjegyzői díj összege az ügyfél lakossági bankszámláján elhelyezett folyósítási jutalékot utólagosan csökkenti, ha pedig jövedelmét a bankhoz irányítja és két csoportos beszedési megbízást ad, a folyósítási jutalék felét elengedik. Az akció igénybevétele esetén a CHF alapú lakáshitel THM-je 6,36%, a szabadfelhasználású jelzáloghitel THM-je 6,9%.

Az FHB a folyósítási jutalék és az értékbecslési díj mellett a tulajdoni lap lekérdezését is átvállalja. 3 évig elhalasztott tőketörlesztés esetén a THM lakáscélú hitel esetén 6,29%, szabadfelhasználású jelzáloghitel esetén 6,85%.

Az összes lakáshitel összehasonlítása
A K&H „csak kamat” akciójában nincs szerződéskötési díj, értékbecslési díj, kezelési költség, közjegyzői díj és földhivatali ügyintézési díj; a THM 5,92 és 8,04 százalék között változik hitelösszegtől és futamidőtől függően.

Az UniCredit Bónusz szabad felhasználású jelzáloghitele svájci frank alapon szintén 0 százalékos kezelési költséggel fut, a kamat akciós, nincs értékbecslési díj, és jövedelemigazolás nélkül is felvehető. 2 év türelmi idővel 5,2% a THM, pontos törlesztés esetén a 12. havi törlesztőrészletet jóváírják az ügyfél folyószámláján.

Az összes szabad felhasználású jelzáloghitel összehasonlítása
Más bankok is játszanak a kezelési költséggel: a Raiffeisen banknál 6 havi kezelési költséget visszaadnak, ha jövedelmét a banknál vezetett folyószámlájára utaltatja. Itt az értékbecslési díj akkor jár vissza, ha a hitelt jövedelemigazolás benyújtása mellett igényli. A HBW Express svájci frank alapú szabad felhasználású jelzáloghitele kedvezményes, 0,1 százalékos kezelési költséggel vehető igénybe, a THM ezesetben 7,05%. A CIB akciós kamata mellett a folyósítási jutalékot és a hitelbírálati díjat is elengedi; CIB-es folyószámlára történő jövedelem-átutalás és csoportos beszedési megbízások megadása esetén a kezelési költségből is engednek. CHF alapú lakáshitel esetén az elérhető THM 4,28-5,39 között alakul, szabad felhasználás esetén 5,45-6,68 százalékig terjed.

Az induló költségeket az OTP-nél is megspórolhatjuk: szeptember 30-ig az értékbecslési díjat, a tulajdoni lap lekérésének költségét és a fedezetkezelési díjat átvállalja a bank. Az MKB Kamatka-akciójában (elnézést kérünk, de tényleg így hívják) az 1. évben csökkentett kamat mellett vehető igénybe a CHF alapú lakáshitel, a THM így 6,02 és 6,2% között mozoghat, kamatperiódustól (3 hó vagy 1 év) függően.

Az Inter-Európa Bank a költözési lakáshitellel akciózik: a reklám szerint 2 éve van arra, hogy eladja lakását. Az áthidaló hitel törlesztőrészlete 2 évig 0 forint, a THM 4,92%-nál kezdődik.

A bankok által közzétett THM-értékek 5 millió forintos hitelösszegre és 20 éves futamidőre vonatkoznak. A mutató számítására vonatkozó törvény azonban több kiskaput is hagy a bankoknak az eltérő módszerek alkalmazására, ami megnehezíti a különböző ajánlatok pontos összehasonlítását. A bankok akciói ráadásul tovább árnyalják a képet: egy 20 évre felvett hitel esetén például hiába örülünk az első 6 hónapra érvényes rendkívül alacsony kamatnak, ha a hátralévő 19,5 évben a konkurenciáénál magasabb terhek alatt kell nyögni. A Privátbankár hitelkalkulátora úgynevezett korrigált THM-mel dolgozik, mely a teljes futamidővel számol, és figyelembe vesz olyan költségeket is – például a devizakonverzió miatt felmerülő költségeket -, amelyekről a bankok előszeretettel feledkeznek meg a THM meghatározásakor. Ha valóban a pontos adatokra kíváncsi a különböző hiteltermékek összehasonlításakor, használja a Privátbankár kalkulátorait!

Szabad felhasználású jelzáloghitel 

Az otthon csinosítására, tengerparti nyaralásra, új vállalkozásunk elindítására, -fejlesztésére, családi események, régi, kedvezőtlen kamatozású hitel (ink) kiváltására - ezek, és még rengeteg más is megoldható saját tőke hiányában szabad felhasználású hitel segítségével.

A bankintézet ingatlan jelzálog fedezetet kér.

Igénylehető:

o                           18 éves kortól

o                           500e Ft-tól

o                           20 éves futamidő,

o                           Jövedelemigazolás nélkül is,

o                           3M Forint értékű ingatlanra is,

o                           az ingatlan piaci értékének 60% (80%) -ig finanszírozható,

o                           passzív BAR-listásoknak is (jövedelemigazolással)

o                           szabadon felhasználható,

o                           külterületre és zártkerti ingatlanra is!

A szabad felhasználású jelzáloghitel hitelnél nem vizsgálják, hogy a kért összeget milyen célból kívánjuk felvenni, és hogy a felvett pénzt mire költöttük el.

Sokan befektetési szándékkal vesznek fel szabad felhasználású jelzáloghitelt. Így bármikor azonnali tőke áll rendelkezésére, ha szüksége lenne rá, amit felhasználásig leköthet, tartalékként tudhat.

Egyfajta élőtakarékosságnak is felfogható (akár saját-, akár gyermek(ek) részére), hogy nem előre, hosszú időn keresztül spórolva kell összegyűjteni egy összeget, hanem a már meglévő pénz biztos tudatában rakhat rendszeresen félre az ember.

Szabad felhasználású jelzáloghitel alkalmas továbbá meglévő kedvezőtlen kamatozású
hitel kiváltására is. Ez akkor is előnyös, ha a meglévő tartozásnál magasabb összegre van szüksége. Amennyiben a fedezet engedi, erre is van mód.

Személyi kölcsönt, ingatlan bevonása nélkül, jövedelemigazolással, gyorsan és egyszerűen vehetjük fel, s bármire felhasználhatjuk. A személyi kölcsön igényléséhez feltétlenül rendelkeznünk kell rendszeres jövedelemmel, és munkaviszonnyal. Sok esetben előnyt jelent, ha rendelkezünk folyószámlával, melyre rendszeresen érkezik jóváírás - ez egyrészt megkönnyíti a hitel elbírálását, másrészt olcsóbbá is teszi a hitelt, különböző kedvezmények alkalmazásával. Ezek a kedvezmények jelenthetnek alacsonyabb kamatot, vagy kisebb kezelési költséget, s így sokkal kedvezőbben, s könnyebben jutunk személyi kölcsönhöz. A bank az elérhetőségünket, pénzügyeink látható mozgását, jövedelmünket (jövedelmeinket) és kiadásaink alakulását vizsgálja hitelbírálatkor.

Budapest Bank

Erste Bank

KDB Bank

OTP Bank

Hitelszerviz

Először talán a gépjármű hitelezés, azaz lízingelésnél volt elterjedt a devizahitel. Ma már a lakáshiteket, a jelzáloghiteleket és a személyi kölcsönöket is felvehetjük devizahitelként.A devizahitelnek az összegét nem forintba, hanem általában svájci frankban (CHF) vagy euróban (EUR) folyósítják a bankintézetek. A bank lehetővé teszi, hogy devizába vagy forintban vegyük fel a hitelt, és devizával vagy forinttal törlesszünk. Függetlenül, hogy milyen pénznemben igényelünk devizahitelt.

A devizahitel kockázataA devizahitelek első látásra kedvezőbbnek tűnnek, mint a forint alapúak, viszont van néhány olyan vonásuk, amely további költségekkel és kockázatokkal jár számunkra.

Az árfolyamváltozás kockázata elsősorban a 3-5 éves futamidejű gépjármű devizahiteleket érinti. A hosszabb lejáratú, 10-30 évre felvett lakáshitelünk esetében lényeges kérdés az, vajon milyen kamatokkal kell majd 10- 15 év múlva számolnunk. Talán még ennél is fontosabb, hogy mi lesz azokkal a hosszú lejáratú forinthitelünkkel, amelyeket most veszünk fel fix kamatozás mellett, de a hosszú futamidő miatt a tartozás nagy részét már euróban fogjuk visszafizetni.

Teljes Hiteldíj Mutató (THM) 

A mutató egységesített formában, éves százalékban kifejezve megmutatja nekünk mekkora kiadást jelent az adott kölcsön törlesztése.

A mutató segítségével össze tudjuk hasonlítani az egyes pénzügyi ajánlatokat. A mutató a kamatokon kívül tartalmazz minden más költséget, jutalék számított hatását is, így tisztán láthatjuk a várható terheket.

A vonatkozó rendelkezés korábban a THM kiszámítását a három hónapnál hosszabb lejáratú fogyasztási kölcsönökre vonatkozóan írta elő. 2005. január 1-jével módosultak a szabályok és a lakáshitelekre vonatkozóan is előírás a mutató kiszámítása és publikálása.
A teljes hiteldíj, azaz összeg, amelyet a hitelfelvevőnek a tőkeösszeg visszafizetésén felül fizetnie kell, így a THM tartalmazza a hitellel kapcsolatban felmerülő összes kamat-, díj- és kezelési költséget.
Értelemszerűen minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj. A felül az ügyintézés gyorsasága és a törlesztési szerkezet igazodása jelenthet előnyt a hitelfelvevő számára. Itt hívjuk fel a figyelmet arra, hogy a hiteldíjba nem tartoznak bele olyan esetleges költségek, mint például a prolongálási költség, a késedelmi kamat, biztosítási-, garancia-, átutalási díjak, egyéb nem teljesítésből eredő fizetési kötelezettségek. Ezen költségek a hiteldíjon felül terhelik a hitelfelvevőt. Az előírás szerint a fenti mutatókat feltűnő módon kell feltüntetni. Ez akkor teljesül, ha a mutatószám ugyanolyan könnyen érzékelhető, mint a tájékoztatás egyéb lényeges információi (például a termék és a szolgáltató neve, főbb jellemzői).A jogszabály nem tartalmaz előírást a feltüntetés helyére vonatkozóan, így az bárhol elhelyezhető a feltüntetés módjára vonatkozó előírás betartásával. A mutatószám apró betűs, nehezen olvasható feltüntetése nem elfogadható.A pénzügyi intézmény üzlethelyiségében kifüggesztett üzletszabályzatnak, nyilvános tájékoztatójának és ajánlattételének feltűnő módon tartalmaznia kell a THM-et, a megfelelő tájékoztatásokkal kiegészítve. Amennyiben a pénzügyi intézmény hirdetésében, illetve a pénzügyi intézmény hitelét közvetítő harmadik személy hirdetésében szerepel a hitel kamata, bármilyen költsége vagy törlesztő részlete, a THM-et is fel kell tüntetni legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben. A hitel költségére vagy törlesztő részletére utalásnak tekintendők az “ingyen hitel”, “kedvező kamatozású”, “elengedjük az értékbecslési díjat” megfogalmazások is. Viszont értelemszerűen nem esik ebbe a körbe a futamidőre vagy az önrészre vonatkozó információ vagy a hitel egyéb jellemzőinek említése, például “24 óra alatti hitelbírálat”, “nem kell munkáltatói igazolás”. THM kalkulátorUniverzális THM kalkulátor

Hitelkalkulátor